01 januari 2024

Varför höjs styrräntan och hur påverkar det mig?

Efter en lång period med låga räntor genomförde Riksbanken flera höjningar under förra året. I takt med att räntorna stigit så har också oron stigit hos hushållen i Sverige över hur man ska kunna klara av sin ekonomi. Kommer Riksbanken fortsätta att höja räntan? Och vad innebär det i så fall för dig som privatperson? Här berättar vi allt du behöver veta om styrräntan och hur den påverkar din vardagsekonomi.

Vad är styrränta och varför höjs den?   

Aldrig har du väl hört termen “styrränta” så mycket som under det senaste året. Men vad menar man egentligen med styrränta?

Riksbanken ansvarar för att hålla ekonomin i Sverige stabil och har därför satt ett mål på att hålla inflationen runt två procent. Styrräntan, eller reporäntan som det hette tidigare, är ett av verktygen som Riksbanken använder för att påverka den ekonomiska marknaden och hur mycket det kostar att låna eller spara pengar. Bankerna lånar i sin tur pengar av Riksbanken och således påverkas även bankernas räntor ut mot kund. Det innebär att i tider när styrräntan sänks, så sänks förmodligen också räntan för dina lån, vilket gör att du får mer pengar kvar i plånboken att handla saker för. När vi konsumerar mycket kan det leda till att priser på varor och tjänster höjs och att pengarna blir mindre värda - då får vi en högre inflation.

Men just nu ligger inflationent över tvåprocentsmålet och Riksbanken behöver då dämpa inflationen. Genom att höja styrräntan hoppas Riksbanken kunna påverka tillgång och efterfrågan; om det blir mindre pengar kvar i plånboken för människor att handla för, kan det bidra till att priserna hålls nere. Genom att dämpa inflationen vill man stanna av den ekonomiska kris vi har idag.

Hur påverkar höjningen av styrräntan mig?

Just nu är vi i ett läge där flera faktorer påverkar oss ekonomiskt – priserna har höjts på allt ifrån mat, el och bränsle. Men vad har höjningar av just styrräntan för inverkan på din privatekonomi?

Lån- och räntekostnader

Eftersom styrräntan även påverkar bankernas räntor, innebär en höjd styrränta att det blir dyrare att låna pengar.

• Om du har ett privatlån så kommer dina räntekostnader förmodligen påverkas direkt av en räntehöjning. Detta beror på att räntan för ett privatlån nästan alltid är rörlig. Exempel på privatlån är billån, renoveringslån eller andra konsumtionslån.
• Om du har ett bolån med rörlig ränta innebär det att dina månadskostnader för bolånet blir dyrare eftersom din ränta höjs när din bank höjer sin ränta.
• Om du har ett bolån med bunden ränta så påverkas din ränta inte förrän bindningstiden löper ut. Om bindningstiden löper ut under tiden som räntorna är höga kommer din nya ränta att påverkas av detta.

Sparande och investeringar

Det är inte bara låneräntorna som påverkas av styrräntan, utan även räntorna på pengar som du sparar eller investerar. En hög styrränta kan innebära att du får högre ränta på exempelvis ditt sparkonto. Det gör att det kan vara extra fördelaktigt att spara pengar just nu.

Låt dina sparpengar växa från första kronan

Vardagsekonomin

Har du lån påverkas din vardagsekonomi av de höjda räntorna eftersom dina utgifter ökar. Det kan innebära att du behöver vara mer försiktig med dina pengar - särskilt eftersom alla levnadskostnader också har blivit högre. Det kan vara bra att överväga att spara sina pengar i stället för att göra stora inköp just nu.

Bostadsmarknaden

När det blir dyrare att ta ett bolån kan det påverka bostadsmarknaden eftersom det kan göra folk blir mer försiktiga med att köpa något så dyrt som en bostad. Detta kan i sin tur minska efterfrågan och det kan påverka bostadspriserna negativt. Om du tänkt sälja din bostad kan det med andra ord vara svårare att göra det just nu. De ökade levnadskostnaderna kan dessutom göra att det blir svårare att få ett bolån beviljat eftersom banken räknar in de högre kostnaderna i sina kalkyler av hur stort bolån du kan få.

Så kan du öka chanserna att få bolånet beviljat

Vad kan jag själv göra när räntorna höjs? 

Se över bolånet

Just höjda kostnader för bolån är något som kan gräva stora hål i plånboken. Eftersom marknaden ständigt förändras kan det vara en idé att titta på om det bolån du har idag fortfarande är det mest fördelaktiga för dig. Genom att se vilka räntor och villkor andra aktörer erbjuder kan det finnas pengar att spara.

Vill du räkna ut vilken ränta du skulle kunna få hos oss? Hos oss kan du direkt räkna ut den lägsta räntan vi kan erbjuda dig.

Räkna ut din ränta

Om du är orolig för hur du ska klara av fler räntehöjningar kan du också fundera på om det är läge att binda hela eller delar av bolånet. En bunden bolåneränta är oftast lite högre - samtidigt kan en fast månadskostnad kännas trygg om du är högt belånad och har en ansträngd ekonomi.

Är du en av dem vars bundna ränta snart löper ut? 

Läs våra tips för när du ska lägga om bolånet

Få stenkoll på ekonomin

Eftersom höjningen av räntorna kan påverka hur mycket pengar du har över varje månad är ett tips att se över din privatekonomi. Vad har du för utgifter varje månad och finns det något du kan dra in på? Det är också bra att hålla sig uppdaterad om det ekonomiska läget, även om det inte är något du vanligtvis brukar göra. Genom att få koll kan du känna mer kontroll över situationen.

Vill du vara ännu mer förberedd kan du stresstesta din boendeekonomi för att se hur den påverkas av fler ränteändringar eller av andra saker som om du skulle bli arbetslös eller får tillökning i familjen.

Stresstesta din boendeekonomi

Spara pengar

När det kommer till sparande är lite bättre än inget. Men ansträngda tider är det viktigare än någonsin att ha en buffert ifall något oförutsett inträffar. Sätt en automatisk överföring på en liten summa pengar som du kan spara i början av varje månad.

När höjs räntan nästa gång?

Riksbanken har penningpolitiska möten några gånger om året. Det är under dessa möten de beslutar om styrräntan och om den ska höjas, sänkas eller ligga kvar som den är. En del tror att det kan bli sänkningar 2024 men om Riksbanken ser att inflationen inte går åt rätt håll kan den fortsätta höjas. 

De datum som är inplanerade för besked om penningpolitiskt beslut 2024 är:

• 1 februari     
• 27 mars     
• 8 maj     
• 27 juni
• 20 augusti
• 25 september
• 7 november
• 19 december

Information om effektiv ränta för bolån

För ett bolån på 2 000 000 kr med rak amortering med en löptid på 30 år och månadsvis betalning med 4,54% rörlig ränta blir den effektiva räntan 4,64%. Den första månadsbetalningen (inkl. amortering) blir 13 122 kr. Totalt belopp att betala om lånet behålls i 30 år och räntan är oförändrad under lånets löptid uppgår till 3 365 783 kr. Antalet månadsbetalningar är då 360 stycken. Inga avgifter tillkommer. 2024-04-15. Bolån förmedlas av Ikano Bank AB (publ) i samarbete med kreditgivaren Borgo AB (publ) (org. nr 559153-2303, Box 24088, 104 50 Stockholm), och är förenat med panträtt i fast egendom, tomträtt eller bostadsrätt.

---