16 augusti 2023
Enkla tips för att finansiera din kontantinsats
Du har börjat tänka på att köpa ditt första egna boende. Det är både spännande och lite nervöst, särskilt när du möts av alla nya ord i köpa-bostad-språket. Bland alla nya begrepp är kontantinsats ett av de viktigaste du behöver ha koll på när du ska köpa bostad. När du tar ett bolån behöver du nämligen bekosta 15 procent av köpesumman med egna pengar. Vi vet– det handlar om mycket pengar. Men även om det kan kännas smått oöverstigligt finns det faktiskt flera sätt att finansiera kontantinsatsen. I den här artikeln ger vi dig tipsen du behöver för att kunna skaffa ditt första, egna boende.
Vad är en kontantinsats?
Låt oss ta det från början. Kontantinsatsen är den summa pengar du som köpare själv måste bidra med när du lånar till en bostad. Enligt de regler som finns för bolån får du bara betala 85 procent av köpesumman med hjälp av ett bolån. Resterande 15 procent behöver du kunna betala med egna pengar.
Hur mycket pengar du kan lägga i kontantinsats avgör därför både dina lånemöjligheter och hur dyr bostad du har råd att köpa. Och när det kommer till kontantinsatsen så gäller “ju mer, desto bättre” - du kan så klart lägga mer än 15 procent i kontantinsats om du har möjlighet. Ju högre kontantinsats du har möjlighet att lägga, desto lägre månadskostnad kommer du att få på ditt bolån.
Men varför kan du inte låna hela beloppet? Det beror på det så kallade bolånetaket som infördes 2010 för att Finansinspektionen såg ett behov av att minska skuldsättningen i svenska hushåll. Därför kan man numera inte låna till hela bostadsköpet utan behöver kunna bekosta en del av summan själv.
Hur mycket kontantinsats krävs för olika typer av bostäder?
Oavsett om du köper en villa, lägenhet, radhus, nyproduktion eller ett fritidshus är kontantinsatsen 15 procent av bostadens totala pris. Men man kan säga att den typ av bostad du vill köpa indirekt påverkar hur mycket du behöver lägga i kontantinsats eftersom kontantinsatsen blir högre ju dyrare bostaden är.
Hur finansierar man en kontantinsats?
Nu till frågan vi alla ställer oss – hur får man ihop pengar till en kontantinsats? Eftersom kontantinsatsen ofta består av ganska mycket pengar så kan det krävas lite planering, och särskilt om du är förstagångsköpare. Här listar vi de vanligaste sätten att finansiera kontantinsatsen på.
Spara till kontantinsats
Att spara är det bästa sättet att få ihop pengar till kontantinsatsen. Idag finns det många alternativ att välja på om du vill spara, och bara att välja sparform kan vara klurigt.
Om du planerar att köpa bostad inom en femårsperiod kan ett bundet sparkonto vara ett tryggt alternativ. Där växer dina sparpengar stadigt och ett bundet sparkonto har ofta en högre ränta.
Om det är många år kvar tills du tänker köpa kan det vara en idé att spara i fonder, men kom ihåg att med ett fondsparande kan förändringar på börsen påverka din kontantinsats både uppåt och nedåt. Det kan alltså passa bättre för ett mer långsiktigt sparande.
Medsökande
Om du köper bostaden tillsammans med någon kan ni tillsammans bidra med varsin del av kontantinsatsen, och då behöver du bara ha sparat till halva insatsen. Om ni är två som köper tillsammans kanske ni till och med har möjlighet att lägga ihop till en större kontantinsats, vilket gör att ni kan ta ett lite mindre bolån. Det kan i sin tur påverka både kostnader för ränta och amortering i positiv riktning.
Låna från föräldrar eller närstående
Ett alternativ för vissa kan vara att låna pengar till kontantinsatsen av föräldrar eller släktingar. Ett lån från närstående påverkar inte din kreditvärdighet så som andra lån gör - det påverkar med andra ord inte det bolån eller den ränta som banken kan erbjuda dig.
Det är viktigt att tänka på att även om du lånar av någon som står dig nära så behöver ni upprätta ett juridiskt gällande skuldebrev som alla parter signerar. I skuldebrevet dokumenteras exempelvis hur mycket du lånat, vilken ränta du ska betala och hur du ska betala av lånet. Det är en trygghet för båda parter ifall det uppstår diskussioner vid ett senare tillfälle, till exempel om du uteblir med inbetalningar eller om din släkting plötsligt vill få tillbaka pengarna snabbare.
Pengar från en annan försäljning
Kanske har du redan en bostad som du ska sälja? Då har du kanske tänkt använda pengarna från försäljningen för att finansiera kontantinsatsen. Om du inte har fått pengarna från försäljningen av den gamla bostaden när du får tillträde till den nya, så kan du ta ett överbryggningslån. Ett överbryggningslån är ett korttidslån som du betalar tillbaka så fort du fått pengar från din försäljning.
Hur räknar man ut kontantinsatsen vid ett bostadsköp?
Hur mycket du ska betala i kontantinsats beror helt och hållet på slutpriset på den bostad du köper. För att räkna ut hur stor din kontantinsats kommer att bli räknar du helt enkelt ut vad 15 procent av bostadens pris är.
Räkneexempel kontantinsats: Du ska köpa en lägenhet som kostar 2 000 000 kr. För att räkna ut kontantinsatsen tar du 2 000 000 kr*0,15 = 300 000 kr. Din kontantinsats blir 300 000 kr.
Genom att redan nu räkna ut vad du skulle behöva lägga på exempelvis en lägenhet i det område du vill bosätta dig, kan du upprätta en sparplan. Fundera på vad som skulle vara rimligt för dig att spara per månad. Utifrån det kan du räkna ut ungefär hur lång tid det kommer att ta för dig att spara till kontantinsatsen.
Räkneexempel sparplan: Om vi fortsätter utifrån exemplet ovan kan du dela 300 000 kr med hur mycket du kan tänka dig att spara per månad. Kan du spara 5000 kr i månaden räknar du:
300 000 kr/5000 kr = 60 månader.
60 månader/12 månader på ett år = 5 år.
Genom att spara 5000 per månad kan du alltså få ihop till en kontantinsats på 5 år, räknat utan den avkastning du får på sparandet.
Vad är skillnaden mellan kontantinsats och handpenning?
Kontantinsats och handpenning är två uttryck som kommer att dyka upp när du ska köpa bostad, och det är väldigt lätt att blanda ihop dessa begrepp.
Handpenning är den första inbetalningen du gör när du köper en bostad. Den betalar du ofta i samband med att du skriver kontrakt och är en garanti för säljaren att du är seriös och att affären kommer att bli av. Handpenningen brukar ligga på omkring 10 procent av den totala köpesumman. Du kan bekosta handpenningen med egna pengar, pengar från en tidigare försäljning eller med hjälp av ett tillfälligt
handpenningslån, som du sedan betalar tillbaka när ditt bolån betalas ut.
Kontantinsats däremot, är den summa pengar du själv behöver betala när du lånar till en bostad. Som tidigare beskrivet behöver du kunna betala minst 15 procent av köpesumman med egna pengar.
Får jag tillbaka kontantinsatsen när jag säljer?
Eftersom kontantinsatsen är en del av det totala priset för din bostad, så får du inte tillbaka den som en separat summa när du en dag säljer din bostad. Vid en försäljning får du tillbaka en del av den köpesumma du betalade när du köpte, men dessa pengar behöver du sen använda till att betala av ditt
bolån tillsammans med eventuell ränteskillnadsersättning om ditt bolån var bundet. De pengar som blir eventuellt blir över får du behålla, men om det blir något kvar och hur mycket beror på om du säljer med vinst eller inte.
Behöver du hjälp att finansiera ditt nya boende?
Läs mer och ansök om bolån >
Spara till kontantinsats - läs mer om våra sparkonton >