6 tips för att välja ett bra lån
Går du i lånetankar brukar en vanlig uppmaning vara att jämföra olika lån innan du bestämmer dig. Men vad ska du väga in i beslutet och hur vet du att du gör ett bra val? Vi tipsar om vad du ska hålla koll på för att jämföra rätt och hitta ett lån som passar just dig.
Alla kan vi komma att behöva ett lån någon gång i livet, men många hamnar i funderingar kring hur man faktiskt gör ett genomtänkt val. Vid första anblicken kan det vara lockande att välja lånet med lägst ränta eller månadskostnad, men det behöver inte nödvändigtvis vara det bästa alternativet på lång sikt.Jämför istället hela kostnaden för lånet och inte bara vad du ska betala varje månad, så får du en bättre bild av vad det innebär för din ekonomi. Hur stor den sammanlagda kostnaden för lånet blir beror på räntan, återbetalningsformen, hur länge du betalar av lånet och om det tillkommer några avgifter.
Tips 1: Ha koll på den effektiva räntan
Även om räntan är väldigt låg kan kostnaden för lånet vara hög om det tillkommer dyra avgifter – som uppläggningsavgifter för lånet, fakturaavgifter och olika administrationsavgifter. Därför ska du alltid titta på den effektiva räntan, som kan liknas vid ett jämförelsepris för lån. Den effektiva räntan innefattar räntan samt alla avgifter och kostnader för lånet.
Tips 2: Anpassa månadskostnaden
Välj en återbetalningstid och ett månadsbelopp som passar din ekonomi. Ju snabbare du ska amortera – betala tillbaka lånet – desto mer behöver du betala varje månad. Även om den effektiva räntan är låg kan månadskostnaden bli för hög för dig om lånetiden är kort. Räkna ut månadskostnaden och säkra att du har råd med den även om räntan skulle stiga något.
Samtidigt är det bra att höja blicken och inte enbart jaga den lägsta månadskostnaden. Har du möjlighet att amortera och därmed minska din låneskuld är det alltid gynnsamt för din ekonomi. Ha alltid som mål att amortera i snabbare takt än värdeminskningen på det du lånar till. Räkna också på lånets totala kostnad för hela låneperioden. Ett lån med lägre månadskostnad kan faktiskt kosta mer totalt sett än ett annat lån med högre månadskostnad.
Tips 3: Betala mindre på sikt med rak amortering
För privatlån finns två modeller för att räkna ut ditt amorteringsbelopp: rak amortering och annuitetslån (se ordlista nedan).
Den största fördelen med rak amortering är att totalkostnaden för ditt lån oftast blir lägre. Eftersom du amorterar lika mycket varje månad, minskar ditt lån snabbare. Betalningarna är störst i början, då kostnaden för ränta är högre ju större lånet är. Men i takt med att du betalar av ditt lån, krymper räntekostnaden och då också månadskostnaden.
Ett annuitetslån kan i början av låneperioden ge lägre månadskostnad än ett lån med rak amortering – men den totala kostnaden för annuitetslånet blir oftast större.
Tips 4: Våga välj mer än en bank
I Sverige är vi ofta trogna den bank vi valt. En undersökning visar att nära hälften av alla svenskar bara har en och samma bank för alla sina banktjänster. Men precis som med alla andra varor och tjänster är det bra att konkurrensutsätta ditt trogna val av bank och jämföra med andra bankers erbjudanden, oavsett om du ska låna pengar eller behöver någon annan banktjänst.
Idag är många banker specialiserade på olika produkter – en viss aktör kanske erbjuder de mest förmånliga bolåneräntorna medan en annan kan ge de högsta sparräntorna. Var inte rädd för att se dig omkring och hitta en bank vars produkt passar just dig och dina behov.
Tips 5: Undvik extra avgifter
Ta reda på lånets villkor. Att minska låneskulden är bra för din ekonomi och det ska vara enkelt och smidigt att göra extraamorteringar. Se också till att du väljer ett lån där du kan göra dessa avbetalningar utan extra avgifter.
Tips 6: Räkna med avdragsrätten
Tänk på att du i deklarationen har avdragsrätt på 30 procent av dina ränteutgifter. Därför kan lånet med lägst ränta men dyrare avgifter vara sämre än lånet med högre ränta men lägre avgifter. Avdragsrätten gäller endast räntan och inte andra avgifter kopplade till lånet.
Hos oss kan du låna pengar med schyssta villkor. Läs mer här!
Testa dig: Kan du bankorden? 7 vanliga begrepp att ha koll på
Amorteringstid = Tiden det tar att betala av ett lån. Orden amorteringstakt och amorteringsplan betyder detsamma.
Annuitetslån = Innebär att du betalar samma belopp varje månad under lånets hela amorteringstid där den större delen är ränta initialt. I takt med att du betalar av på lånet sjunker sedan räntekostnaden samtidigt som amorteringsbeloppets andel av månadsbetalningen stiger i samma takt. Du jämnar alltså ut månadsbetalningarna över tid.
Effektiv ränta = Den totala kostnaden för ett lån, alltså inte bara räntan utan också de olika former av avgifter som kan tillkomma.
Nominell ränta = Själva räntan du betalar för ditt lån. Den nominella räntan plus avgifterna som kan tillkomma kallas effektiv ränta.
Rak amortering = När amorteringsbeloppet är lika stort varje månad. Effekten blir att din månadskostnad blir mindre ju längre tiden går eftersom den del du betalar i ränta blir mindre.
Uppläggningsavgift = Administrativ avgift som en del banker tar ut när man lägger upp ett lån.
Rörlig ränta = Räntan på lånet påverkas bland annat av hur stort lånebelopp du ansöker om och hur din ekonomiska situation ser ut.
