18 oktober 2017

Spara till barn och barnbarn

Vill du börja spara till ditt barn eller barnbarn och funderar på vilket sparande som är bäst? Den första frågan du ska ställa dig då är vad du vill att pengarna ska användas till.

När ska pengarna användas

Om du vill spara till något som ligger nära i tiden (1-5 år) som till en cykel, vinterkläder eller en semester ska du välja ett sparkonto med insättningsgaranti. Räntan är förvisso låg men det är ett tryggt sparande och pengarna finns garanterat på kontot den dagen du vill använda dem.

För dig som vill spara på längre sikt (15- 20 år) för ett körkort, en bil eller bostad kan ett aktiefondsparande passa bättre. Historiskt har det gett bäst avkastning. Genom att välja breda indexfonder med låga avgifter minimerar du riskerna och slipper se din vinst utarmas. Jämför gärna olika fonder och avgifter på Fondkollen.se och Morningstar.se.

Ska du spara till något som tidsmässigt ligger mitt emellan dessa två alternativ kan det vara bra att sänka risken i ditt sparande ytterligare genom att även ha en viss andel räntefonder. Aktiefonder har gått mycket bra de senaste 10 åren men är ingen garanti för vad som kommer att ske i framtiden. Den goda utvecklingen på börsen kan inom några år nå en topp och därefter sjunka under en period i takt med att vår krona blir starkare och att räntorna stiger.

Månadsspara

Har du möjlighet att spara är det bästa alternativet att teckna en automatisk överföring av en given summa varje månad. Sparandet blir av och du slipper fundera på om det är gjort eller hur mycket du ska föra över. Spar du i aktiefonder jämnar ett månadssparande ut svängningarna på börsen då du får mer andelar för pengarna de månader börsen går ner.

Spara i eget namn

Sparar du i eget namn har du full kontroll över pengarna och bestämmer själv när och till vad pengarna ska användas. Dessutom slipper du deklarera aktie- eller fondförsäljningar separat för varje barn och du har möjlighet att kvitta eventuella förluster mot egna kapitalinkomster. Har du ett enda sparande för alla barn eller barnbarn så undviker du orättvisor som kan uppstå ifall olika sparanden utvecklas olika. Det kan även vara klokt att skriva in i ett testamente hur du vill att pengarna ska fördelas om det inte finns möjlighet att ange förmånstagare. Vill du ändå öronmärka pengarna genom att ha sparandet i barnens namn ska du vara medveten om att de får full tillgång till kapitalet på sin 18-årsdag.

ISK eller Kapitalförsäkring för långsiktigt sparande

För långsiktigt sparande kan ett ISK, investeringssparkonto eller en kapitalförsäkring vara ett bra alternativ. Det finns en del likheter, men också en hel del olikheter mellan dessa. Både kapitalförsäkring och investeringssparkonto beskattas genom så kallad schablonbeskattning, vilket innebär att du slipper skatta för vinster eller försäljningar, men underlaget för skatten räknas ut på lite olika sätt.

Läs även min artikel om skillnaderna mellan ISK och Kapitalförsäkring

---