25 april 2018
Så enkelt kan du påverka din pension
Under februari och mars kom de orangea pensionskuverten återigen i brevlådan. Pensionsbeskeden såg inte ut som de brukar. Den största förändringen är att pensionsprognosen har tagits bort ur kuvertet.
En prognos kan du istället göra under ”Mina sidor” på pensionsmyndigheten.se. Det du istället ser är en kontoställning för din inkomstpension och premiepension på ena sidan, och på den andra beslut om pensionsrätten du tjänat in under det senaste inkomståret.
Om du inte är nöjd med beskedet och har några år kvar till din pension ska du göra detta:
1. Få koll på hur mycket du får i pension
Gå in på minpension.se och jämför vad du kan få i pension vid respektive pensionsålder. Varje år du går tidigare i pension påverkar pensionen negativt. Du sparar ihop mindre till pensionen och det får du leva med resten av livet. På samma sätt ger det dig mer pengar i pension om du väljer att sluta arbeta lite senare. Prognoserna beräknas på den inkomst du har i dag och kan bli både högre och lägre beroende på faktorer som lön, sjukdom eller deltidsarbete. Räcker pengarna till det livet du önskar dig som pensionär? Om inte, kanske du vill påbörja ett privat sparande.
2. Öppna ett separat sparkonto med insättningsgaranti
Om du fyllt 55 vill du inte ta för höga risker. Att sparar på ett sparkonto med insättningsgaranti kan vara det rätta för dig. Avkastningen är lägre, men å andra sidan har du full koll på hur mycket pengar det blir i slutändan. Jämför olika sparkonton för att hitta det konto som ger dig bäst ränta. Det är inte säkert att din vanliga bank ger bäst villkor.
3. Privat sparande i fonder
Om du är i 40–50-årsåldern eller yngre är fondsparande en sparform som kan passa dig. Även om börsen svänger finns det goda möjligheter att få avkastning tills du ska gå i pension. Ju äldre du är desto mindre risk vill du ta genom att ha fonder som är globala och investerar i en rad olika branscher. Tänk på att inte lägga alla ägg i en korg och se till att avgiften är så låg som möjligt.
4. Bli deltidspensionär
Vill du få mer fritid men fortsätta tjäna in pengar till pensionen kan du gå ner i arbetstid. Du förlorar inte lika mycket pengar som om du skulle sluta tvärt.
5. Välj tjänstepension
Många arbetsgivare sätter undan pengar till dig i en tjänstepension. Men inte alla! Erbjuder din arbetsgivare inte tjänstepension så är det läge att förhandla om högre lön och sätta undan pengarna själv. Du som helt saknar tjänstepension i din anställning och skaffar ett individuellt pensionssparande (IPS) eller en privat pensionsförsäkring har rätt att dra av för ditt privata pensionssparande upp till 35 procent av din lön i deklarationen. Den här typen av pensionssparande är låst fram till 55 års ålder. När du sedan tar ut sparandet, under minst fem år, beskattas det som inkomst av tjänst.
6. Se över avgifterna
Detta gäller både tjänstepensionen och premiepensionen – se över avgifterna. Har du valt fonder så leta efter fonder med maxavgifter på 0,4 procent och allra helst lägre.
7. Se över skydden
Återbetalningsskydd och familjeskydd är ett tillval som du kan välja som en slags försäkring till din tjänstepension. De ingår inte i tjänstepensionen, men många har tillvalen och dessa kostar.
-
Väljer du återbetalningsskydd så kostar det inte någon avgift men pensionen blir lägre. Med återbetalningsskydd får din familj det du själv hunnit sparat ihop i din tjänstepension när du dör. Om du går bort innan du gått i pension betalas pengarna ut som ett månadsbelopp i fem år. Om du går bort medan din pension betalas ut tar din familj emot de utbetalningar som återstår. Har du barn eller partner som är beroende av din pension kan det vara värt att behålla det här skyddet, annars är det smartare att ta bort det.
8. Välj att arbeta vitt
Det som påverkar din pension mest är din beskattningsbara inkomst. Väljer du att arbeta fulltid och vitt har du gjort det viktigaste för din pension. Varje intjänad krona hjälper dig att höja din pension.
9. Dela lika på föräldraansvaret
Det finns inte en lösning som passar alla. Olika arbeten eller situationer påverkar familjelivet och kräver sitt eget familjepussel. Du ska ändå vara medveten om att hur ni fördelar ledigheten med barnen även påverkar pensionen. Du får pensionsrätt för barnåren men det motsvarar inte ett heltidsjobb. Om ni inte kan fördela ledighet och vabbande jämlikt så kan ni komma överrens om att överföra premiepensionsrätter från den som tjänar mest till den som tjänar minst. Eller att påbörja ett privat pensionssparande till den som stannat hemma mest.
10. Utbilda dig
Att satsa på en utbildning kan vara en god investering även för din pension. Leder din utbildning till bättre jobb ger det även ett högre pensionssparande. Det många kanske inte vet är att även studiemedlet är pensionsgrundande. Att utbilda sig kan också vara ett sätt att växla spår senare i livet. Kanske har du drömt om att arbeta med något helt annat än vad du gör idag? Att växla spår kan ge dig energi till att arbeta lite extra även efter 65 eller möjliggöra för dig att gå i deltidspension.
11. Provpensionera dig
Vill du veta hur livet blir som pensionär? Testa att provpensionera dig. Gör en budget och se om dina pensionspengar räcker till. Testa att leva med mindre pengar under några månader. Då vet du hur det kommer att funka med bostaden och utgifterna.
12. Planera för ditt framtida boende
Oavsett om din framtida pensionsbudget är stram och bostaden känns för dyr eller om du vill få loss pengar så att du kan resa, är det bra att fundera på sitt framtida boende. Boendet är ofta ett av hushållets största utgifter. Räkna på de olika alternativen oavsett om du vill bo i lägenhet eller hus. Att ställa sig i en bostadskö i god tid före pensionen kan vara ett sätt att hålla alla möjligheter öppna.
13. Var rädd om dig
Viktigast är att ta hand om sin hälsa. Mår du bra, så ger du dig själv och din ekonomi de bästa förutsättningarna att leva ett långt och meningsfullt liv både före och efter din pension.
Sharon Lavie
Familjeekonomi