03 november 2016
Skuldsanering – Del 1: En möjlighet till ett nytt liv
Från och med 1 november gäller två nya skuldsaneringslagar. Den ena lagen handlar om en skuldsanering för enskilda (2016:675) och den andra om skuldsanering för företagare (2016:676). Lagarna ska underlätta för svårt skuldsatta att både bli beviljad och klara av en skuldsanering. Att få möjligheten att sanera sina skulder är inget som erbjuds lättvindigt. Kriterierna är noga formulerade och syftet är att ge människor som aldrig skulle klara av att komma ur sin skuldsättning en chans att åter bli en del av samhället. Detta är dessutom inte bara en möjlighet som påverkar den skuldsatta, utan även dennes familj som ofta också får leva under stor ekonomisk press.
Att leva med stora skulder under en längre tid kan leda till en rad fysiska och psykiska sjukdomar som kan påverka vår hälsa på allvarligaste sätt. Detta har flera studier bevisat[1]. Det är tyvärr inte många som vet det här. För vi gillar inte att prata om pengar. De som inte har pengar eller har stora skulder, tycker verkligen inte om att prata om pengar eller om sin situation. Det är pinsamt. Därför håller man det jobbiga för sig själv. Om, mot förmodan, skulder någonsin diskuteras så finns det många förutfattade meningar om hur och varför något sådant kan ske.
Oförutsedda händelser
Genom min erfarenhet och många års samarbete med Kronofogden vet jag att merparten av de människor som hamnat i överskuldsättning har drabbats av en oförutsedd händelse som förändrat deras ekonomiska förutsättningar på ett sådant sätt att de inte längre klarat av sin ekonomi. Enkelt uttryckt: Den stora massan består inte av personer som ägnat sig åt lyxkonsumtion. Den stora massan överskuldsatta har drabbats av sjukdom, skilsmässa, en företagsdröm som gått i kras eller till och med dödsfall i familjen. Det finns all anledning att stötta dessa människor. De som sörjer, inte sover på nätterna, som tappat framtidstro och till och med blivit sjuka.
Vem kan få skuldsanering?
- Har du stora skulder som du inte kommer att klara av att betala av på flera år?
- Utmäter Kronofogden din inkomst men skulderna minskar inte och du ser inget slut?
- Känns det som att din situation är ohållbar och tankarna på dina skulder påverkar din hälsa?
Privatpersoner har haft möjlighet att söka skuldsanering sedan 1994. Från och med 1 november 2016 gäller delvis nya regler som ska underlätta för den skuldsatta att verkligen klara av att genomföra den.
En skuldsanering betyder att du betalar allt du kan under ett antal år och sedan blir du kvitt dina skulder. Du får under tiden behålla ett minimibelopp för att täcka din och din familjs levnadskostnader. Detta kallas förbehållsbelopp och bestäms av Kronofogden.
Det finns vissa kriterier som måste vara uppfyllda för att få skuldsanering. Kronofogden bedömer dina skulder och din betalningsförmåga men även om det är rimligt att du ska kunna få skuldsanering utifrån dina ekonomiska och personliga förhållanden. Faktorer som t.ex. kan påverka beslutet är:
- storleken på din skuld
- dina nuvarande och framtida inkomster
- din ålder
- din arbetsförmåga och utbildning
- eventuell sjukdom och arbetslöshet
Det betyder att en det inte finns en minsta summa som skulden måste vara för att kunna få skuldsanering. Bedömningen görs utifrån hur dina personliga utsikter för att kunna betala tillbaka skulden ser ut.
Kronofogden tar även hänsyn till:
- hur och varför dina skulder har uppkommit
- att du har gjort vad du kan för att betala dina skulder
- att du är aktiv och svarar på de frågor som de ställer för att kunna pröva din ansökan.
Det betyder att det inte går att shoppa loss och därefter ansöka om skuldsanering. Att söka skuldsanering för skulder som uppstår till följd av brott är inte heller något som Kronofogden beviljar i första taget.
Möjliga tecken på överskuldsättning
Som utomstående kan det vara svårt att veta om en vän eller närstående har skulder. Det är viktigt för den skuldsatte att komma ur skuldsättningen snabbt och söka hjälp för att reda upp ekonomin om han eller hon inte klarar av det själv. Var uppmärksam på det här:
Personen lånar pengar upprepade gånger av föräldrar, syskon och vänner
Varför: Personen får inte vardagsekonomin att gå ihop. Ofta pga. att man försöker betala av lite för mycket på sina skulder så man saknar möjlighet att betala för det grundläggande så som mat, hyra och el.
Vad kan man göra: Att få koll på vardagsekonomin och se till att prioritera det viktigaste först är absolut nödvändigt för att kunna ta hand om sina skulder. Det blir bara värre annars. Har du möjlighet att låna ut pengar är det snällt för stunden, men kanske inte en lösning i det långa loppet. Kan du hjälpa till att strukturera ekonomin eller uppmuntra till kontakt med budget- och skuldrådgivare, så är det mycket mera värt. Syftet är att inga nya skulder uppstår eller att personen inte blir vräkt eller blir av med sin el.
Personen börjar dra sig undan, vill inte umgås
Varför: Personen vill inte riskera att hamna i situationer som kan innebära kostnader.
Vad kan man göra: Bjud in personen hem till dig eller planera aktiviteter som inte kostar pengar. En promenad eller en fika hemma.
Personen har slutat öppna sin post
Varför: Du märker att personen har högar med oöppnad post. Mycket vanligt hos människor som börjat halka efter i sin ekonomi. De orkar inte se påminnelserna och fakturorna eftersom de känner att de inte kan göra något åt det.
Vad man kan göra: Prata med personen. Motivera till att öppna kuverten och kontakta företagen personen har skuld till. Man kan få stopp på påminnelsespiralen och kanske undvika att räkningarna går till Kronofogden. Uppmuntra till att försöka reda ut ekonomin genom att vara ärlig mot långivarna om hur situationen ser ut och be om en avbetalningsplan som faktiskt är realistisk. Man kan inte lova att betala 1000 kr i månaden till alla om man bara har totalt 500 kr över i månaden.
Personen överväger att lösa sina lån genom att ta ett nytt lån eller vill att du ska gå i borgen
Varför: Personen känner ett sådant press av sin ekonomiska situation att han vill bli av med problemet genom ett nytt lån.
Vad man kan göra: Hjälp personen att fundera realistiskt. Har lånet bättre eller sämre villkor än de skulder han har idag? Kan han kanske få ett banklån med lite bättre ränta? Motstå frestelsen att ta ett större lån än vad skulderna kräver. Kommer han kunna betala av det nya lånet? Om inte – ta inte lånet!
OBS! Fundera både en och tio gånger extra innan du går i borgen för någon! Om personen inte kan eller vill betala sina skulder kommer du bli betalningsansvarig så som om skulderna vore dina.
Vägen till skuldfrihet med skuldsanering
Har du, en anhörig eller vän skulder? Det finns en möjlighet för en skuldsatt att småningom få se ljuset i slutet av tunneln. Det finns en chans att få leva ett normalt liv igen.
Du som tror att du uppfyller kriterierna kan ansöka om skuldsanering på Kronofogdens webbplats, kontakta dem direkt på 0771-73 73 00 eller vända dig till din kommunala budget- och skuldrådgivare som kan stötta dig i processen.
Vill du först veta lite mer? Håll då utkik efter del 2 där jag ska berätta mer om vad de nya förändringarna i skuldsaneringslagen innebär för dig och del 3 som kommer att handla om skuldsanering för företagare.
/Sharon
[1] http://www.europarl.europa.eu/news/sv/news-room/20120618STO47109/ohanterbara-skulder-och-psykisk-oh%C3%A4lsa
Konsumentverkets rapport 2014:16 Överskuldsättning och ohälsa
Sharon Lavie
Familjeekonomi