Vad är skillnaden mellan annuitetslån och rak amortering?

Vad är annuitetslån?

Med annuitetslån betalar du ett fast månadsbelopp under hela löptiden som omfattar både ränta och amortering. I början betalar du en större del ränta och en mindre del amortering, och i slutet tvärtom. På så vis håller sig den totala kostnaden konstant under återbetalningsperioden. Tänk på att ränteändringar även påverkar ett annuitetslån så räntekostnaden kan därför påverka den totala månadskostnaden uppåt eller nedåt. 

Så fungerar förändringar av din rörliga ränta

Fördelar med annuitetslån

Fast summa varje månad

Ett annuitetslån är mer förutsägbart då du betalar samma summa till banken varje månad. I början betalar du en högre andel ränta än amortering, medan det mot slutet av låneperioden är tvärtom. För en del kan det kännas enklare att räkna med en utgift som är lika stor varje gång.

Inga höga betalningar i början

Har man en ansträngd ekonomisk situation kanske man föredrar en lägre amorteringsgrad i början av låneperioden. Med ett annuitetslån betalar man en fast summa varje månad och slipper på så vis hantera större betalningar i början. Detta kan vara särskilt fördelaktigt för dig som har många andra stora utgifter till boende, barn eller renovering. Det blir helt enkelt lättare att budgetera långsiktigt.

Möjliggör buffert och eget sparande

Med en lägre amorteringsgrad i början av lånet får du mer pengar över till vardagsekonomin och du har möjlighet att sätta upp en buffert eller eget sparande.

Vad är rak amortering?

Rak amortering innebär att du amorterar (betalar tillbaka) samma fasta belopp varje månad. Utöver det fasta belopp du betalar av, tillkommer ränta. Tänk på att ränteändringar påverkar beloppet du betalar så den totala månadskostnaden kan bli högre eller lägre. I takt med att du betalar av på lånet sjunker räntekostnaden, vilket gör att månadskostnaden successivt blir lägre. Det innebär att din månadskostnad är störst i början och som minst i slutet av låneperioden. Rak amortering leder i många fall till en lägre total räntekostnad för ditt lån. 

Fördelar med rak amortering

Du betalar mindre på sikt

Med rak amortering får du oftast en lägre totalkostnad för ditt lån. Det beror på att du betalar av mer pengar i början och i takt med att skulden krymper får du allt lägre räntekostnader. Att ha en högre månadskostnad i början av lånetiden ställer krav på din ekonomi och betalningsförmåga. Men klarar du av det kan du med gott samvete blicka framåt, för med rak amortering dalar din månadskostnad i en skön nedförsbacke.

 

Vilket ska jag välja?

Det finns inget enkelt svar på vilket sätt som är bäst – annuitetslån eller rak amortering – utan det gäller att utgå från sina egna ekonomiska förutsättningar.

En del känner sig mest bekväma med att betala ett lika stort belopp varje månad och då är ett annuitetslån mer passande. En förutsägbar månadskostnad kan väga tyngre än det faktum att lånet totalt sett blir dyrare i form av högre räntekostnader. Annuitetslån kan därmed vara bättre om du vill ha trygghet nu och du vet att din ekonomi kommer stärkas längre fram.

Tänk dock på att om du väljer annuitetslån och flyttar lånet till en annan bank, börjar du om från början igen – med en högre andel ränta. Och byter du bank ofta kan det innebära att du aldrig betalar av på ditt lån. Det kan alltså stå dig dyrt i längden.

Om man har en god betalningsförmåga och vill betala av sitt lån så fort som möjligt kan det vara fördelaktigare att välja rak amortering. Då undviker du att betala mer än vad du behöver i räntekostnader och blir fortare skuldfri.

Läs mer om Ikano Banks annuitetslån

Läs mer om Ikano Banks lån med rak amortering

Information om effektiv ränta för annuitetslån

Säg att du lånar 125 000 kr över 5 år med 10.14 % rörlig ränta och en uppläggningsavgift på 495 kr. Förutsatt autogirobetalning samt att ränta och avgifter inte förändras, blir ordinarie månadsbelopp (annuitetsbeloppet) 2 665 kr (inkl. amortering och ränta), totalt återbetalningsbelopp 159 922 kr, antalet avbetalningar 60 st och effektiv ränta 10,81 % (2026-01-19).

Information om effektiv ränta för lån med rak amortering

Säg att du lånar 125 000 kr över 5 år med 10.14 % rörlig ränta. Förutsatt oförändrad ränta och autogirobetalning, blir genomsnittligt månadsbelopp 2 665 kr (inkl. amortering och ränta), totalt återbetalningsbelopp 157 216 kr, antalet avbetalningar 60 st och effektiv ränta 10,62 % (2023-08-24).