04 juni 2019
Vad ska du göra med din skatteåterbäring?
Ser du skatteåterbäringen som bonuspengar på kontot eller slösad chans till en bättre investering? Även om många kan tycka att det är skönt att få ett extra tillskott av pengar i en klumpsumma någon månad innan semestern så är återbäringen egentligen lika dålig som ett sparkonto med 0 procent i ränta. Istället för att du får mer pengar att röra dig med under året har du förvarat dem hos Skatteverket under ett år och du har varken möjlighet att ta ut pengarna eller få någon som helst avkastning för dem. Å andra sidan håller nog alla med om att hellre det än att betala restskatt. Men om du har ungefär samma avdrag varje år kanske en
jämkning skulle kunna passa dig ändå? Har du lite självdisciplin kan du lägga undan dessa pengar antingen på ett sparkonto med någon form av ränta eller i andra placeringar som du hellre investerar i. Särskilt disciplinerad behöver du egentligen inte vara heller. Det räcker med att du tecknar en stående överföring från ditt lönekonto till ditt sparande så är det gjort på en kvart.
Trots detta så är vi många som ändå gillar när skatteåterbäringen landar på kontot. Pengarna kan vara ett välbehövligt andhål i ekonomin för vissa eller ett välkommet tillskott till semesterkassan för någon annan. Vad är egentligen smartast att göra med dina pengar? Här kommer några förslag.
Spara skatteåterbäringen som en buffert
Alla hushåll behöver en buffert. Oavsett hur du bor och hur många ni är i familjen så kan oväntade händelser ske. Plötslig sjukdom och arbetslöshet kan sänka dina inkomster rejält och på utgiftssidan kan ett trasigt kylskåp, en krånglande bil eller ett akut inköp till barnen påfresta ekonomin. Har du ojämn inkomst eller stora fasta utgifter i relation till dina inkomster är du extra känslig för det oväntade. Har du ingen buffert är det detta du ska satsa på. Det är kanske inte lika kittlande som en semesterresa, men du kommer garanterat sova bättre när du vet att du har en skön krockkudde för din ekonomi. Bufferten ska landa mjukt på ett sparkonto med insättningsgaranti och fria uttag. Så du kan använda dem när det behövs.
Betala av dina lån
Använder du dina pengar till att betala av dina lån slår du två flugor i en smäll. Du sänker dina framtida månadskostnader i form av amortering och ränta samtidigt som du stärker din ekonomi i takt med att dina fasta kostnader sjunker. Skulle något oförutsett hända är dina marginaler lite större. Börja alltid med det lånet som du betalar högst ränta på, det är ditt dyraste lån. Att använda pengarna till att betala av studielån kan faktiskt vara en dålig i idé om du även har andra lån. Räntan på studielånet är endast 0,17 procent vilket jag skulle våga påstå vara i särklass billigaste lånet du har just nu. Har du ett bolån kan det även vara värt att betala av på det av flera anledningar. Har du rörlig ränta så blir du mindre känslig för räntehöjningar genom att amortera av så mycket som möjligt. Har du en belåningsgrad över 70 procent kan du genom att amortera lite extra och komma under denna i bästa fall halvera dina kommande månadsamorteringar. Även om det ur ett investeringsperspektiv går att få bättre avkastning för dessa pengar, sänker du sårbarheten i din ekonomi som helhet.
Investera pengarna
Ta chansen att investera i din framtid. Med ett startkapital kan det kännas roligare att börja. Utöver en buffert så finns det tusen anledningar till att spara. Det kan vara till en kontantinsats till ett boende, en motorcykel eller pension. Att sätta tydliga mål för sitt sparande är viktigt för motivationen men också för att kunna välja vilken typ av sparande som passar bäst. Ett kortsiktigt mål med ett bestämt datum för uttag, t.ex. för en resa, är det bäst att ha på ett sparkonto, med insättningsgaranti. Då kan du välja att binda sparandet för att få lite extra ränta och förhindra ”fingrar i syltburken” innan pengarna ska användas. Mer långsiktiga mål med längre sparhorisont och flexibelt uttagsdatum mår oftast bra på börsen. Att öppnat ett Investeringssparkonto (ISK) kostar inget och där kan du ha olika tillgångar. Genom att investera i aktier, fonder och räntepapper kan du skräddarsy din risk och möjlighet till avkastning. Tänk på att det är bättre att sprida sina inköp av tillgångar under året, för att jämna ut kostnaden. På börsen kan en tillgång (t.ex. en aktie eller en del av en fond) kosta olika mycket vid olika tidpunkter och det är väldigt svårt att förutspå eller tajma rätt tidpunkt för köp. Efter att du har använt din återbäring som ett startskott så kan du fortsätta med mindre insättningar under hela året till exempel vid löning.
Njut!
Att vara klok och förståndig med sina pengar är givetvis alltid sunt. Men jag tycker att det är viktigt att även tillåta sig att njuta av sina pengar om man har möjlighet. Även om du väljer något av ovan tre förslag så är det inte fel att använda lite av pengarna till något speciellt. Har du redan stenkoll på din ekonomi så kan återbäringen var ett perfekt tillskott för att sätta guldkant på din vardag. Om det går till semesterkassan, nytt växthus eller en elcykel, det bestämmer bara du.
Sharon Lavie
Familjeekonomi